Maak je eigen beleggingshypotheek! Ook geschikt voor starters

Voor bijna iedereen met hypotheek ergens afgesloten tussen 2000 en 2015 zal het nog wel een belletje doen rinkelen; een beleggingshypotheek.

Hoe zat het ook alweer? Een korte uitleg: de afgesloten hypotheek bestond meestal uit twee delen, een deel aflosvrij en een deel welke werd afgelost. Dit kon gedaan worden door een vast bedrag periodiek af te lossen met een lineair of annuïtair deel, of je kon een pot opbouwen welke een waarde vertegenwoordigde aan het eind van de looptijd en deze werd gebruikt voor de aflossing. De pot werd gevuld met spaargeld of beleggingen, was de rente hoog kozen mensen voor spaargeld, was de rente laag kozen mensen voor voor beleggen.

Door veranderde wet & regelgeving verdwenen de laatste twee vormen snel van het toneel, maar is dat nu wel zo verstandig geweest? Vaak wordt er zo fiscaal vriendelijk mogelijk geadviseerd, in de praktijk houdt het in dat mensen nieuwe hypotheken en verhogingen dus periodiek aflossen om maar aan de renteaftrek te kunnen voldoen.

Graag legt onze Asset Manager Saskia van Adelberg aan de hand van een mooi voorbeeld uit waarom het toch interessant kan zijn om zelf een beleggingshypotheek te bouwen.

Vermogen opbouwen met een beleggingshypotheek:

Sinds 2013 is een nieuwe toetreder op de woningmarkt verplicht om de eigenwoningschuld af te lossen in een periode van 30 jaar, om zo te maximaal te kunnen genieten van de fiscale voordelen. Dit geldt ook voor doorstromers naar een grotere en duurdere woning.

Maar is dit ook de beste keuze?

Stel, een starter en koopt een woning met een waarde van € 400.000. De rente voor een annuïtaire lening bedraagt 1,5% en de  rente voor een aflossingsvrije lening is 1,65%.

Financiële uitwerking:

Bruto last € 496.973

Fiscaal voordeel  € 5.214

Netto last € 491.759

Financiële uitwerking:

Verschil in bruto maandlast met opzet 1: €415,-

Maandelijkse inleg in beleggen van €415,-

Gemiddeld rendement per jaar 6%

Eindkapitaal met maandelijkse inleg en 6% rendement bedraagt: €406.391!

In dit voorbeeld kan na 30 jaar het aflosvrije deel afgelost worden met een deel van de beleggingsportefeuille en resteert er een vrij kapitaal van €206.391,-

Besparen op de maandlast middels een beleggingshypotheek

In dit voorbeeld draaien we de situatie om, we kijken naar wat er minder per maand nodig is om toch hetzelfde eindbedrag op te bouwen. 

De opzet van de hypotheek is weer €200.000,- annuïtair box 1 en dus aftrekbaar  en €200.000,- aflosvrij in box 3 en zonder hypotheekrenteaftrek. 

Optie B: Bespaar op je hypotheeklasten en dus je maandelijkse lasten;

• Om je aflossingsvrije hypotheek af te lossen heb je € 200.000 nodig;
• Bij een gemiddeld rendement van 6% dient de maandelijkse inleg € 199,10 te zijn. 
• Hypotheeklast totaal € 351.207
• Fiscaal nadeel € 12.030
• Netto last totaal € 363.236
• Totale inleg beleggen (12x€ 199.10×30) is € 71.676

Totale netto last in voorbeeld 2 bedraagt € 437.912

Totale netto last in voorbeeld 1 bedraagt € 491.759

Totale besparing op de hypotheeklasten in voorbeeld 2 dus € 56.847

Kort samengevat: de combinatie van de huidige lage rente, de verdere afbouw van de hypotheekrenteaftrek en de mogelijkheid om vermogen op te bouwen met beleggen biedt een goed alternatief om te kiezen voor andere mogelijkheden. Uiteraard brengt beleggen risico’s met zich mee en moet het rendement behaald worden, echter hoe langer de termijn hoe kleiner het risico is.

Bestaande hypotheken optimaliseren

Bent u in het bezit van een bestaande hypotheek en twijfelt u of dit wel de beste constructie is, dan gaan wij graag met u in gesprek! Wanneer u in de afgelopen 2 of 3 jaar zelf niks met de hypotheek gedaan heeft, dan weten wij wel zeker dat er iets beter kan!

Wil jij meer weten over wat er mogelijk is voor jouw hypotheek?